Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego
Wpisz dane z harmonogramu banku i kwotę nadpłaty. Porównamy oba warianty: krótszy okres i niższą ratę, z prowizją banku.
Stawki sprawdzone 29 października 2026. Źródła na dole strony.
Jak liczymy
Raty równe: rata = K × r ÷ (1 − (1 + r)−n), malejące: część kapitałowa = K ÷ n
Krótszy okres: rata zostaje, kredyt kończy się wcześniej
Niższa rata: po każdej nadpłacie bank przelicza ratę na pozostały okres
Oszczędność = odsetki bez nadpłaty − odsetki z nadpłatą − prowizja
Liczymy miesiąc po miesiącu, z zaokrągleniem do grosza, przy stałym oprocentowaniu. Nadpłatę jednorazową odejmujemy od kapitału przed najbliższą ratą, a nadpłatę miesięczną po każdej racie. Prowizję liczymy od każdej nadpłaty.
Nadpłata działa jak lokata na procent Twojego kredytu, bez podatku i ryzyka. Dla porównania sprawdź obligacje skarbowe i lokaty po podatku Belki.
Wskazówka: Pieniądze na nadpłatę łatwiej odłożyć na osobnym koncie oszczędnościowym, np. przy PKO Koncie za Zero (reklama).
Źródła
- Ustawa o kredycie hipotecznym, art. 40 (ISAP, Dz.U. 2017 poz. 819)
- Totalmoney: prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego
Kalkulator ma charakter informacyjny. Stawki platform i przepisy mogą się zmienić: przed decyzją sprawdź kwotę w aplikacji lub w oficjalnym źródle. Widzisz błąd? Zgłoś go.
Najczęstsze pytania
Co się bardziej opłaca: krótszy okres czy niższa rata?
Krótszy okres zawsze daje większą oszczędność na odsetkach, bo dłużej spłacasz wyższą ratę i kapitał maleje szybciej. Niższa rata daje oddech w domowym budżecie. Wiele osób wybiera niższą ratę i dalej płaci tyle co wcześniej, a różnicę nadpłaca: wynik jest prawie taki jak przy krótszym okresie, a w razie gorszego miesiąca można przestać nadpłacać.
Czy opłaca się nadpłacać małe kwoty, np. 100 zł miesięcznie?
Tak. Odsetki bank liczy co miesiąc od kapitału, który został do spłaty, więc każda nadpłacona złotówka przestaje „pracować” na bank już od następnej raty. Wpisz kwotę w polu „Nadpłata co miesiąc”, a zobaczysz efekt. Sprawdź tylko, czy bank nie bierze opłaty za każdą nadpłatę albo za aneks.
Czy bank może pobrać prowizję za nadpłatę?
Przy oprocentowaniu zmiennym tylko przez pierwsze 36 miesięcy od podpisania umowy i najwyżej 3% nadpłacanej kwoty, nie więcej niż odsetki za 12 miesięcy. Później nadpłata jest bez prowizji. Przy oprocentowaniu okresowo stałym bank może pobrać rekompensatę w okresie stałej stopy, najwyżej w wysokości swoich kosztów. Stawkę znajdziesz w umowie i tabeli opłat.
Nadpłacać kredyt czy inwestować?
Nadpłata działa jak lokata oprocentowana tak jak Twój kredyt, bez podatku Belki i bez ryzyka. Inwestycja musi więc dawać więcej niż oprocentowanie kredytu po podatku 19%. Kalkulator pokazuje, ile to jest przed podatkiem. Zanim nadpłacisz, zostaw sobie poduszkę finansową: pieniędzy wpłaconych do banku nie odzyskasz, gdy stracisz pracę.
Czy kalkulator uwzględnia zmiany oprocentowania?
Nie. Zakładamy, że oprocentowanie zostanie takie, jakie wpiszesz. Przy kredycie ze zmienną stopą wynik jest szacunkiem: gdy stopy spadną, oszczędność będzie mniejsza, a gdy wzrosną – większa. Aktualny kapitał, oprocentowanie i liczbę rat znajdziesz w harmonogramie w aplikacji banku.