Zwrot prowizji po wcześniejszej spłacie kredytu
Wpisz daty z umowy i harmonogramu oraz koszty kredytu. Policzymy, ile bank powinien oddać metodą liniową i do kiedy możesz się o to upomnieć.
Stawki sprawdzone 30 października 2026. Źródła na dole strony.
Ile prowizji odda bank po wcześniejszej spłacie? Przykłady
Kliknij kwotę, a kalkulator u góry policzy szczegóły.
| Prowizja | Spłata po roku | Po 2 latach | Po 3 latach |
|---|---|---|---|
| 1000 zł | 800,11 zł | 600,22 zł | 399,78 zł |
| 3000 zł | 2400,33 zł | 1800,66 zł | 1199,34 zł |
| 5000 zł | 4000,55 zł | 3001,10 zł | 1998,90 zł |
| 10 000 zł | 8001,10 zł | 6002,19 zł | 3997,81 zł |
Kredyt na 5 lat, metoda liniowa liczona w dniach. Tak samo liczysz opłatę przygotowawczą i ubezpieczenie pobrane z góry.
Jak liczymy
Koniec umowy = termin ostatniej raty z harmonogramu
Przedawnienie: 6 lat od spłaty, z końcem roku kalendarzowego
To metoda liniowa (proporcjonalna do czasu). Stosuje ją większość banków i uważa za przejrzystą UOKiK. Część firm liczy inaczej, np. metodą aktuarialną, która daje mniejszy zwrot na początku umowy. Wtedy różnicę możesz reklamować.
Odsetek za okres po spłacie nie płacisz, więc ich tu nie liczymy. Kalkulator dotyczy spłaty całego kredytu. Nowa ustawa o kredycie konsumenckim (dyrektywa CCD2) nie jest jeszcze uchwalona, więc obowiązują dotychczasowe przepisy.
Źródła
- Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 49 (obniżenie kosztu przy wcześniejszej spłacie)
- Uchwała SN III CZP 45/19 z 12.12.2019: zwrot obejmuje także prowizję
- Finwire: zwrot prowizji metodą liniową, przedawnienie 6 lat, kredyty hipoteczne (TSUE C-555/21)
- UOKiK: decyzje wobec firm pożyczkowych w sprawie wcześniejszej spłaty
- Nowa ustawa o kredycie konsumenckim (CCD2) jeszcze nieuchwalona – obowiązują dotychczasowe przepisy
Kalkulator ma charakter informacyjny. Stawki platform i przepisy mogą się zmienić: przed decyzją sprawdź kwotę w aplikacji lub w oficjalnym źródle. Widzisz błąd? Zgłoś go.
Najczęstsze pytania
Czy bank musi oddać prowizję po wcześniejszej spłacie kredytu?
Tak, przy kredycie konsumenckim (gotówkowym, samochodowym, konsolidacyjnym, ratalnym). Art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim obniża całkowity koszt kredytu o koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono umowę, nawet jeśli zapłaciłeś je z góry. Trybunał Sprawiedliwości UE w wyroku Lexitor (C-383/18, 11 września 2019 r.) i Sąd Najwyższy w uchwale III CZP 45/19 potwierdziły, że dotyczy to także prowizji.
Jak obliczyć zwrot prowizji?
Najczęściej metodą liniową: prowizję dzielisz przez liczbę dni (lub miesięcy) całej umowy i mnożysz przez dni, które zostały do jej końca. Przykład: 5500 zł kosztów, kredyt na 60 miesięcy spłacony po 24 miesiącach: zostało 36 z 60 miesięcy, więc zwrot to 60%, czyli ok. 3300 zł. Kalkulator liczy dokładnie w dniach.
Czy zwrot obejmuje ubezpieczenie i inne opłaty?
Obniżenie dotyczy wszystkich kosztów, które wchodzą do całkowitego kosztu kredytu: prowizji, opłaty przygotowawczej, opłat za obsługę, a także składki ubezpieczenia pobranej w związku z kredytem. Część ubezpieczenia może oddać ubezpieczyciel zamiast banku, więc sprawdź w umowie, kto pobrał składkę.
Do kiedy mogę żądać zwrotu?
Roszczenie przedawnia się po 6 latach od wcześniejszej spłaty, z końcem roku kalendarzowego (art. 118 k.c.). Kredyt spłacony w marcu 2026 r. możesz reklamować do 31 grudnia 2032 r. Kalkulator pokazuje tę datę przy wyniku.
Czy to dotyczy kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny ma osobną ustawę (art. 39 ustawy o kredycie hipotecznym). Po wyroku TSUE z 9 lutego 2023 r. (C-555/21) bank może nie oddawać kosztów, które nie zależą od długości umowy, np. jednorazowej opłaty za rozpatrzenie wniosku albo wycenę nieruchomości. Przy hipotece traktuj wynik kalkulatora jako górną granicę.
Do jakiej kwoty kredyt jest konsumencki?
Ustawa o kredycie konsumenckim obejmuje kredyty do 255 550 zł (albo równowartość w innej walucie) udzielone konsumentowi. Wyższy kredyt zabezpieczony hipoteką podlega ustawie o kredycie hipotecznym.
Co zrobić, gdy bank odmówi albo odda za mało?
Złóż reklamację na piśmie lub mailem z wyliczeniem (możesz skopiować treść z kalkulatora). Bank ma 30 dni na odpowiedź. Jeśli odmówi, możesz złożyć wniosek o interwencję do Rzecznika Finansowego albo pozew. Wcześniej bank często oddaje sam, gdy widzi dokładne wyliczenie.
Spłaciłem tylko część kredytu. Czy też dostanę zwrot?
Tak, art. 49 ust. 2 każe stosować te zasady odpowiednio przy spłacie części kredytu. Banki liczą to różnie (zwykle proporcjonalnie do spłaconej części kapitału), dlatego kalkulator liczy dokładnie tylko spłatę całości.